Brauche ICH einen Berufsunfähigkeitsschutz?

Bereits heute kann jede vierte Person in Deutschland ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr bis zum Rentenalter ausüben. Da das durchschnittliche Renteneinstiegsalter in Zukunft weiter steigen wird, kann davon ausgegangen werden, dass dieser Anteil der "Berufsunfähigen" zunehmen wird.

Ein besonders hohes Risiko für eine Berufsunfähigkeit besitzen Menschen, die in ihrem Beruf körperlich oder geistig stark beansprucht werden. Aber gerade für diese Berufe wird es mit zunehmenden Alter und den damit einhergehenden Vorerkrankungen immer schwerer einen entsprechenden Berufsunfähigkeitsschutz zu bekommen.

Das große Dilemma mit der Berufsunfähigkeitsversicherung

besteht darin, dass die meisten Personen im jungen und gesunden Alter das Thema der Absicherung immer weiter in die Zukunft schieben, bis zu einem Zeitpunkt an dem eine mehr oder weniger starke Erkrankung "auftaucht" und eine Berufsunfähigkeitsabsicherung nur noch gegen Aufschlag, Ausschlüssen oder gar nicht mehr möglich ist.

Mein Tipp: Lassen Sie sich persönlich und ausführlich zur Berufsunfähigkeitsversicherung von mir in Stuttgart beraten. Für Berufseinsteiger gibt es die Möglichkeit einen preiswerten Berufsunfähigkeitsschutz zu realisieren, der sich später bei geänderter Lebenslage anpassen läßt.

Keine Absicherung bei Berufsunfähigkeit durch die gesetzliche Rentenversicherung

Die meisten Berufstätigen glauben, dass bei einer Berufsunfähigkeit die gesetzliche Rente eine ausreichende Absicherung bereithält. Leider liegt man mit dieser Annahme falsch: die frühere gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente wurde vor einigen Jahren durch die sogenannte Erwerbsminderungsrente für alle ab 1961 Geborenen ersetzt. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung wurde somit notwendig.

Die Änderung betrifft zum einen eine Verringerung der Rentenhöhe zum anderen sind die Voraussetzungen für die Erwerbsminderungsrente stärker als bei der vorherigen Berufsunfähigkeitsrente (siehe Erläuterung zum Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Erwerbsunfähigkeit unten)

Das Ergebnis ist, dass ein ausreichender Lebensstandard über die gesetzliche Absicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht mehr gegeben ist. Die Versorgungslücke muss daher privat abgesichert werden - mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wo liegen die Unterschiede zwischen Erwerbsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit?

Berufsunfähigkeit ist nicht das Selbe wie Erwerbsunfähigkeit, das sollten Sie auf jeden Fall beachten. Sollte eine körperlich schwer arbeitende Person berufsunfähig werden, z.B. der Maler wegen eines Bandscheibenvorfalls oder die Pflegekraft wegen eines schweren Rückenleidens, dann bedeutet dies nicht gleichzeit auch das die betroffene Person auch Erwerbsunfähig ist. Vielmehr wird durch die gesetzliche Rentenversicherung überprüft, inwieweit der Berufsunfähige eine andere (irgendeine) Tätigkeit ausüben kann.

Das kann dazu führen, dass eine 100%-ige Berufsunfähigkeit vorliegt ohne dass eine Erwerbsunfähigkeit vorliegen muss. In diesem Fall kann es vorkommen, dass der Berufsunfähige keinen Cent von der Rentenversicherung erhält. Der Gang zum Arbeitsamt ist damit vorprogrammiert und die Gefahr von Hartz IV steht damit ins Haus.

Eines ist damit sicher: Auf die gesetzliche Erwerbsunfähigkeitsrente dürfen Sie sich alleine nicht verlassen. Das Risiko eines finanziellen Abstiegs bei Berufsunfähigkeit ist ohne private Vorsorge durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr als nur ein abstraktes Risiko.


Wieviel leistet die gesetzliche Erwerbsminderungsrente?

Selbst bei einer 100%-igen Erwerbsminderung reicht die gesetzliche Absicherung bei weitem nicht aus, um nur annähernd den Lebensstandard aus der Berufszeit zu halten. So beträgt der maximale Satz der Rente bei einem vorherigen Bruttoeinkommen von 2.500 Euro im Monat gerade mal ca. 750 Euro im Monat!

Die Höhe der gesetzlichen Rentenleistung wird im Falle einer Erwerbsminderung allerdings in Abhängigkeit von der Resterwerbsfähigkeit ggf. noch weiter reduziert. Die Frage hierbei lautet, wieviel Stunden Sie täglich noch (in irgendeinen Beruf) arbeiten können:

- 100% erhalten nur diejenigen, die weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten können
- 50% Leistung erhalten diejenigen, die weniger als 6 Stunden am Tag arbeiten können
- Personen die mehr als 6 Stunden am Tag arbeitsfähig sind, erhalten keine gesetzliche Rente

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist günstiger als viele denken.

Gute Tarife zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind schon sehr günstig zu bekommen. Die entscheidene Frage beim Berufsunfähigkeitsschutz ist daher nicht der Preis, sondern vielmehr wann entscheidet sich eine Person für diese Absicherung. Wartet man zu lange, kann es aufgrund von Vorerkrankungen zu Problemen bei der Antragstellung kommen. Nicht selten gibt es dann Risikoaufschläge, Risikoausschlüsse oder sogar eine komplette Ablehnung des Antrags zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Entscheidend ist folglich der frühzeitige Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, idealerweise ohne Vorerkrankungen.

Persönliche Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung + Onlinevergleich

Ich berate Sie in Stuttgart und Umgebung persönlich zur Berufsunfähigkeitsversicherung und unterbreite Ihnen mehrere Versicherungsangebote mit besonderem Augenmerk auf die eingeschlossenen Leistungen. Viele Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung lassen sich bei einem persönlichen Gespräch besser beantworten.

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Zu allen Berufsunfähigkeitsversicherung-Tarifen im Onlinevergleich erhalten Sie dort auch weitergehende Informationen um sich einen ersten Einblick in die Tarifwerke zu verschaffen. Eine persönliche Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung rate ich zudem an.